ভারতের বিমা খাত গত কয়েক বছরে দ্রুত বর্ধনশীল রূপ ধারণ করেছে এবং এটি দেশের অর্থনীতির দীর্ঘমেয়াদি মূলধনের অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ ক্ষেত্র হিসেবে প্রতিষ্ঠিত হয়েছে। তবে অর্থনৈতিক সমীক্ষা (২০২৫-২৬) সতর্ক করে যে, খাতের অভ্যন্তরীণ পরিচালনাগত সমস্যাগুলি “বিমা প্রতিষ্ঠানগুলোর মূল আর্থিক শক্তির জন্য ঝুঁকি” হিসেবে কাজ করছে।
সমীক্ষা অনুযায়ী, ব্যক্তিগত জীবন বিমা কোম্পানিগুলি শক্তিশালী আয় বৃদ্ধির পরও নিট লাভের ক্ষেত্রে স্থবিরতা দেখা দিয়েছে, যা মূলত মার্জিন সংকোচনের কারণে। অপরদিকে, অ-জীবন (নন-লাইফ) বিমা খাত উচ্চ সমন্বিত অনুপাত (combined ratio) নিয়ে সমস্যায় রয়েছে। ফলে কোম্পানিগুলি পরিচালন খরচ চালাতে “বিনিয়োগ আয় (প্রধানত শেয়ার বাজার থেকে)” উপর বেশি নির্ভরশীল হচ্ছে, যা তাদের লাভকে মূলধন বাজারের অস্থিরতার কাছে সংবেদনশীল করে তোলে।
প্রধান অভ্যন্তরীণ সমস্যা
উচ্চ লাভ অর্জনের খরচ: নতুন গ্রাহক অর্জন এবং প্রশাসনিক খরচ ক্রমশ বৃদ্ধি পাচ্ছে।
ডিস্ট্রিবিউশন খরচ: ডিজিটাল উদ্যোগ থাকা সত্ত্বেও গ্রাহক সংগ্রহ মূলত ব্যয়বহুল মধ্যস্থতাদের উপর নির্ভর করছে।
প্রযুক্তি ব্যবহার কম কার্যকর: ব্যাংকিং সেক্টরের মতো প্রযুক্তি বিমা খাতে কার্যকরভাবে সংযুক্ত হয়নি।
সমীক্ষা দেখিয়েছে যে, ২০২৫ অর্থবছরে বিমা ঘনত্ব $97-এ পৌঁছেছে, যা ইতিমধ্যেই বিমা-আচ্ছাদিত পরিবারগুলি উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে প্রস্তুত। তবে বিমার প্রবেশ (penetration) মাত্রা ৩.৭% এ স্থবির বা কিছুটা কমেছে।
| সূচক | FY-2025 | FY-2024 | মন্তব্য |
|---|---|---|---|
| বিমা ঘনত্ব (Insurance Density) | $97 | $92 | স্থিতিশীল বৃদ্ধি |
| বিমা প্রবেশ (Insurance Penetration) | 3.7% | 3.8% | সামান্য হ্রাস |
| প্রাইভেট লাইফ বিমার নেট লাভ বৃদ্ধির হার | 0% | 2% | মার্জিন সংকুচিত |
সমীক্ষা বলে, খরচ কাঠামো উচ্চ হওয়ায় বিদ্যমান গ্রাহক থেকে আয় “গভীর” হচ্ছে, কিন্তু নতুন গ্রাহক অর্জনে “প্রশস্তি” বৃদ্ধি পাচ্ছে না। অর্থাৎ খরচ কাঠামো খাতকে_nominal GDP_ বৃদ্ধির সঙ্গে তাল মেলাতে দিচ্ছে না, ফলে খাতের অর্থনৈতিক আকার সীমিত থেকে যাচ্ছে।
সমাধানের প্রস্তাবনা
ডিস্ট্রিবিউশন খরচ হ্রাস: প্রযুক্তি এবং ডিজিটাল সরঞ্জামের মাধ্যমে গ্রাহক সংগ্রহের খরচ কমানো।
অভ্যন্তরীণ ব্যবস্থাপনা আধুনিকীকরণ: ক্লাউড-ভিত্তিক ক্লেইম, পলিসি ম্যানেজমেন্ট, এবং অ্যান্ডাররাইটিং সিস্টেম ব্যবহার।
গ্রাহক-বিশ্বাস ও মানব সংযোগ বজায় রাখা: প্রযুক্তি থাকলেও প্রয়োজন ব্যক্তিগত যোগাযোগ, বিশেষ করে স্বাস্থ্য বিমায়।
ডেটা একীকরণ: সিলো-ডেটা ব্যবস্থার কারণে বিশ্লেষণ এবং ব্যক্তিগতকৃত সেবা ব্যাহত হচ্ছে।
অন্য গবেষণা অনুযায়ী, পুরনো সিস্টেমকে আধুনিকীকরণ এবং নতুন প্রযুক্তির সঙ্গে সংযোগ করা জটিল ও ব্যয়বহুল। তবে ১০০% বিদেশী মালিকানা অনুমোদনের পর বিষয়টি ধীরে ধীরে পরিবর্তন হবে।
উপসংহার
যদি খাতটি এই অভ্যন্তরীণ অকার্যকরতা দূর করতে পারে, তবে কেবল প্রবেশ এবং ঘনত্বের বিরোধ সমাধান হবে না, বরং এটি একটি অন্তর্ভুক্তিমূলক, স্থিতিশীল অর্থনৈতিক স্তম্ভে পরিণত হবে। তবে এটি অর্জন করা সহজ হবে না; ব্যাংকিংয়ের মতো প্রযুক্তি-নির্ভর পদক্ষেপ বিমা খাতে সম্পূর্ণরূপে কার্যকর নয়। মানুষিক সংযোগের প্রয়োজন অপরিহার্য।