বীমা খাতে বাড়ছে অনিশ্চয়তা, পরিবর্তনের তাগিদ জোরালো

মালয়েশিয়ার বীমা খাত এক গভীর রূপান্তরের মুখে দাঁড়িয়ে আছে, যেখানে প্রচলিত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কাঠামো দ্রুত অকার্যকর হয়ে পড়ছে। ট্রান্সফরমেটিভ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর প্রধান নির্বাহী রঙ্গম বীরের মতে, জলবায়ু পরিবর্তনের তীব্রতা, চিকিৎসা ব্যয়ের ঊর্ধ্বগতি এবং জনসংখ্যার বার্ধক্য—এই তিনটি বড় প্রবণতা বীমা শিল্পকে নতুন বাস্তবতায় ঠেলে দিচ্ছে, যেখানে অতীতনির্ভর ঝুঁকি মূল্যায়ন আর কার্যকর থাকছে না।

মালয়েশিয়ায় অনুষ্ঠিত ‘এশিয়ান ব্যাংকিং অ্যান্ড ফাইন্যান্স x ইন্স্যুরেন্স এশিয়া সামিট ২০২৬’-এ তিনি বলেন, বীমা কোম্পানিগুলো তাদের মৌলিক ভূমিকা—গ্রাহকের ঝুঁকি শনাক্ত ও ব্যবস্থাপনা—থেকে সরে গিয়ে ক্রমশ কমপ্লায়েন্স, বিক্রয় নিয়ন্ত্রণ এবং অর্থপাচার প্রতিরোধমূলক কর্মকাণ্ডে বেশি মনোযোগ দিচ্ছে। এর ফলে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এখন আর কৌশলগত কেন্দ্রবিন্দুতে নেই।

তার ভাষায়, “আমরা একসময় ছিলাম প্রকৃত ঝুঁকি ব্যবস্থাপক। এখন সেই জায়গাটি দখল করেছে নিয়ন্ত্রক আনুগত্য ও প্রশাসনিক কাঠামো।” এই পরিবর্তন বীমা খাতকে দুর্বল করে তুলছে, কারণ বর্তমান বিশ্বে ঝুঁকিগুলো আর বিচ্ছিন্ন নয়—বরং একে অপরের সঙ্গে গভীরভাবে সংযুক্ত।

বহুমাত্রিক ঝুঁকির বিস্তার

বর্তমান অর্থনীতিতে ঝুঁকির ধরন দ্রুত পরিবর্তিত হচ্ছে। আন্ডাররাইটিং, সাইবার নিরাপত্তা, অপারেশনাল এবং আর্থিক ঝুঁকি—এসব এখন আর আলাদা করে বিশ্লেষণ করা যাচ্ছে না। একটি খাতে ঝুঁকি তৈরি হলে তা দ্রুত অন্য খাতেও ছড়িয়ে পড়ছে। এই আন্তঃসংযুক্ত ঝুঁকি ব্যবস্থাপনায় নতুন ধরনের দক্ষতা ও কাঠামোর প্রয়োজন দেখা দিয়েছে।

বিশ্বব্যাপী প্রাকৃতিক দুর্যোগজনিত ক্ষতির পরিসংখ্যান এই পরিবর্তনের বাস্তবতা তুলে ধরে:

টানা কয়েক বছর ধরে এই ক্ষতির পরিমাণ ১০০ বিলিয়ন ডলারের ওপরে অবস্থান করছে, যা বীমা শিল্পের জন্য দীর্ঘমেয়াদি ঝুঁকির ইঙ্গিত দেয়।

‘অবীমাযোগ্য’ সম্পদের ঝুঁকি

বর্তমান মূল্য নির্ধারণ পদ্ধতি অব্যাহত থাকলে ২০৩২ সালের মধ্যে বিদ্যমান বীমাকৃত সম্পদের প্রায় ৩০% থেকে ৪০% অর্থনৈতিকভাবে বীমাযোগ্য থাকবে না বলে আশঙ্কা করা হচ্ছে। অর্থাৎ, এসব ঝুঁকি বহন করা বীমা কোম্পানির জন্য আর লাভজনক বা টেকসই হবে না।

এছাড়া প্যারামেট্রিক বীমা—যেখানে নির্দিষ্ট ঘটনার ভিত্তিতে দ্রুত ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়—প্রচলিত বীমার তুলনায় তিনগুণ দ্রুত হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে। এটি বীমা শিল্পে প্রযুক্তিনির্ভর নতুন মডেলের উত্থানের স্পষ্ট ইঙ্গিত।

প্রযুক্তিনির্ভর নতুন চ্যালেঞ্জ

বৈদ্যুতিক যানবাহন, স্বয়ংচালিত পরিবহন ব্যবস্থা এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তাভিত্তিক অপারেশন—এসব ক্ষেত্র বীমা খাতের জন্য নতুন ধরনের অনিশ্চয়তা তৈরি করছে। অতীতের ক্ষতির তথ্য দিয়ে এই নতুন ঝুঁকিগুলোর সঠিক মূল্য নির্ধারণ করা প্রায় অসম্ভব হয়ে পড়ছে।

রঙ্গম বীর উল্লেখ করেন, বর্তমান ঝুঁকিগুলো রিয়েল-টাইমে পরিবর্তিত হচ্ছে এবং ভবিষ্যতমুখী। ফলে ঐতিহ্যগত ডেটা-নির্ভর মডেলগুলো ক্রমেই অপ্রাসঙ্গিক হয়ে যাচ্ছে।

জীবন ও স্বাস্থ্য বীমায় বাড়তি চাপ

এশিয়ায় দ্রুত বয়স্ক জনসংখ্যা বৃদ্ধির ফলে জীবন ও স্বাস্থ্য বীমা খাতে চাপ বাড়ছে। ৬০ বা ৬৫ বছরের ঊর্ধ্বের জনগোষ্ঠীকে উচ্চ ঝুঁকির আওতায় ফেলা হচ্ছে, যার ফলে তাদের জন্য বীমা সুবিধা সীমিত হয়ে যাচ্ছে।

একই সঙ্গে চিকিৎসা ব্যয়ের ঊর্ধ্বগতি পরিস্থিতিকে আরও জটিল করে তুলেছে। মালয়েশিয়ায় সাম্প্রতিক বছরগুলোতে চিকিৎসা খাতে মূল্যস্ফীতি ১২% থেকে ১৫% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেয়েছে, যা প্রিমিয়াম বাড়াতে বাধ্য করছে এবং সাধারণ মানুষের জন্য বীমা কভারেজকে ক্রমেই ব্যয়বহুল করে তুলছে।

কৌশলগত রূপান্তরের প্রয়োজন

এই পরিস্থিতিতে বীমা কোম্পানিগুলোর জন্য কাঠামোগত পরিবর্তন অনিবার্য হয়ে উঠেছে। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনাকে শুধুমাত্র নিয়ন্ত্রক বিষয় হিসেবে নয়, বরং একটি কৌশলগত অগ্রাধিকার হিসেবে বিবেচনা করতে হবে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, ভবিষ্যৎমুখী মূল্য নির্ধারণ ব্যবস্থা, শক্তিশালী কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা নীতিমালা এবং প্রতিষ্ঠানজুড়ে সমন্বিত ঝুঁকি বিশ্লেষণ কাঠামো গড়ে তোলাই হতে পারে টেকসই সমাধান।

সবশেষে বলা যায়, বীমা শিল্প বর্তমানে এক গুরুত্বপূর্ণ সন্ধিক্ষণে অবস্থান করছে। দ্রুত পরিবর্তনশীল ঝুঁকির বাস্তবতায় অভিযোজন করতে না পারলে, এই খাতের সামনে বড় ধরনের অনিশ্চয়তা ও অস্থিরতা অপেক্ষা করছে